Vivienda busca reducir
los gastos asociados de las hipotecas
LO QUE PIENSO
El congresista oficialista Carlos Bruce ha declarado que se
reformará el crédito de las viviendas sí o sí, pido se tenga muy presente esta
ADVERTENCIA y antes de emitir un juicio lean por favor lo que dice el Plan de
Gobierno de “peruanos por el kambio” en la parte pertinente (página 132 y
siguientes del plan) que estoy insertando.
Antes un breve
comentario:
Cuando leía este plan pensé que el gringo-viejo Mr. Kuczynski
sabía lo que tenía y como lo iba a solucionar, sin embargo, cuando en este blog
comenté el mismo ADVERTÍ que el tema de la vivienda incorporando a las AFP era
un despropósito. Hoy que lo vuelvo a leer y sólo en parte NADA DE LO QUE
ESCRIBIÓ el gringo viejo Mr. Kuczynski se ha plasmado en la realidad ¡¡NADA!!.
Que dice el Plan página 132 y siguientes, REACTIVACIÓN ECONÓMICA:
¿QUÉ PROPONEMOS?
OBJETIVO GENERAL: RETOMAR EL CRECIMIENTO ECONÓMICO Y
LOGRAR UNA TASA DE 5% POR AÑO A PARTIR DE 2018, IMPULSANDO AL MISMO TIEMPO LA
FORMALIZACIÓN DE MILLONES DE TRABAJADORES.
LINEAMIENTO
ESTRATÉGICO 1: Programa de reactivación económica.
Diseño de un programa que permita a la economía
retomar el crecimiento de largo plazo y la creación de nuevos empleos. Durante
los últimos dos años hemos crecido por debajo de nuestro potencial y se ha
creado un exceso de capacidad instalada. El programa de reactivación tiene como
propósito usar este margen de crecimiento sin poner presiones sobre la
inflación o el déficit en cuenta corriente. Asimismo, se desarrollarán las
siguientes políticas: a) se dará un estímulo fiscal usando los márgenes de
endeudamiento que tenemos; b) se impulsará una reforma tributaria que aliente
el consumo y la inversión; y c) se reanimarán los proyectos mineros y de
infraestructura paralizados.
LINEAMIENTO ESTRATÉGICO 3: Provisión de una seguridad social de calidad.
Un elemento primordial de nuestra propuesta es que los
beneficios del crecimiento económico se trasladen hacia la creación de empleos
y la provisión de mayores beneficios sociales para los trabajadores y la
población en general. Nuestra propuesta es que la política económica esté
orientada a cumplir con los objetivos sociales que son indispensables para el
desarrollo sostenible. No deja de ser preocupante que de una Población
Económicamente Activa (PEA) de 15.8 millones, tan solo 5.5 millones de
trabajadores cuenten con acceso a un sistema de pensiones, y que 5.4 millones
carezcan totalmente de algún seguro de salud (INEI, 2014)8. Para lograr una
seguridad social de calidad proponemos lo siguiente: a) un seguro de desempleo
para la población que recién entre a la fuerza de trabajo; b) una reforma
previsional que garantice una pensión mínima a los trabajadores del sistema de
pensiones privado, al igual que tienen los trabajadores del sistema público; c) la creación de un fondo de vivienda
privado voluntario, separado de las pensiones, y manejado por las Asociaciones
de Fondos Privados (AFP); y d) universalizar el seguro de salud, fusionando
los sistemas de información de Essalud y el Sistema Integrado de Salud (SIS).
COMO LO HAREMOS
LINEAMIENTO ESTRATÉGICO 3: PROVISIÓN DE UNA SEGURIDAD
SOCIAL DE CALIDAD
Nuestro desarrollo económico ha sido inequitativo,
reduciendo o desactivando las políticas de protección social que corresponden a
nuestros trabajadores. Nuestra economía se ha convertido en una máquina de
proliferación del subempleo y de creación de empleos informales. De acuerdo con
el informe de empleo en Lima Metropolitana para el bimestre Octubre–Noviembre,
la tasa de empleo aumentó en 2.2% respecto del año anterior. Sin embargo, la
tasa de subempleo, es decir, aquellos que carecen de protección social, aumentó
en 6.4%, y si solo incluimos los subempleados que trabajan a tiempo parcial, en
14.9%. Como lo mencionamos anteriormente, de un total de 15.8 millones de
trabajadores que forman parte de la PEA, 5.4 millones carecen de algún tipo de
seguro de salud, y tan sólo 5.5 millones de personas cuentan con acceso al
sistema de pensiones (INEI, 2015)26.
La política económica ha sido exitosa en la reducción
de la pobreza y el control de la inflación, pero sigue siendo muy deficiente en
la creación de empleos con protección social. Nuestro objetivo es la creación
de 3 millones de empleos formales durante los cinco años de gobierno, de los
cuales la mitad serán nuevos empleos, mientras que el resto se derivará de la creciente
incorporación de trabajadores informales al sistema. No es casual que con estos
niveles de desprotección social, los niveles de evasión tributaria sean tan
altos. Necesitamos hacer cada vez más atractiva la formalidad. Ofrecer una
protección social adecuada y moderna será uno de estos alicientes. En otros
capítulos de este Plan de Gobierno abordamos temas como agua y desagüe,
seguridad ciudadana, salud pública y otros, que en su conjunto deberán de
ofrecer al ciudadano más incentivos para trasladarse hacia la formalidad.
Nuestra propuesta se basa en cuatro políticas que
deberán facilitarnos el logro de estos objetivos:
Primero, la creación de un seguro de desempleo que
proteja a los nuevos trabajadores, para que puedan migrar entre empleos sin
correr el riesgo de no contar con ingresos o beneficios.
Segundo, una
reforma previsional inclusiva, que garantice a los trabajadores una pensión de
retiro al finalizar su vida laboral, y que no se conviertan en una carga para
sus familiares.
Tercero, un fondo de vivienda privado, que les
permita a los trabajadores adquirir una vivienda y obtener acceso a un crédito
hipotecario.
Cuarto, la universalización de la cobertura de los
servicios de salud, que asegure la protección de todo trabajador y sus familiares.
Simultáneamente, y aunque operaría de forma más
rezagada, nos proponemos reducir el sobrecosto de los beneficios laborales con
respecto al salario en 10 p.p. durante todo el período de gobierno. Algunos de
estos costos los asume el empleador y son excesivos en el caso peruano,
desestimulando la creación de empleos formales.
Acción estratégica 3: Fondo de vivienda
Procurarse una vivienda debe ser la motivación de
ahorro a largo plazo más importante de las familias, sin embargo, es una de las
más difíciles de lograr. La evidencia apoya esta motivación, pues las viviendas
han logrado preservar el valor del dinero en el tiempo a diferencia de otros
vehículos de ahorro como los negocios familiares, las cuentas bancarias o las
inversiones en moneda extranjera u otros instrumentos líquidos. Su dificultad
radica en que no existe un mercado inmobiliario suficientemente flexible y que
el acceso al crédito, pese a que ha exhibido grandes mejoras, aún es
restringido. Las facilidades ofrecidas por instituciones como Mi Vivienda y
Techo Propio
si bien son positivas, se basan 100% en el crédito
hipotecario y en caso que el trabajador no pueda cumplir en todas las
obligaciones, podría perder el inmueble. Más aún, con la subida de las tasas de
interés por parte de la Reserva Federal de Estados Unidos y del BCRP, este
riesgo se incrementa.
Los beneficios
de contribuir al desarrollo de un mercado inmobiliario son tres:
Primero, permite a las familias un instrumento de
ahorro, que sirva para enfrentar diversas eventualidades, como la educación de
sus hijos, o como fuente de ahorro para el retiro.
Segundo, aumenta la movilidad laboral. La
posibilidad de adquirir una vivienda, le da más movilidad al trabajador. En una
economía que busca la descentralización y donde las oportunidades de trabajo
varían en distancias, un mercado inmobiliario activo le permite trasladarse con
su familia incurriendo en menores costos, derivados de la venta de una
propiedad cuyo valor ha aumentado.
Tercero, una vivienda les permite a las familias
poder acceder al crédito mediante una hipoteca del sistema financiero a tasas
relativamente asequibles.
En este contexto, buscaremos establecer un fondo de
vivienda individualizado y voluntario para los trabajadores, replicando
experiencias de éxito como la del Infonavit en México. Este fondo reducirá el
endeudamiento excesivo de las familias y será complementado mediante la
titulación de propiedades29. Así, nuestra propuesta se puede resumir en los
siguientes cinco puntos:
Primero,
establecer un fondo de vivienda voluntario sobre la base
de la contribución del empleador de 2 a 3% del salario. Hay que notar que
parte de esta contribución se financiará
con la reducción del costo de las CTS, que serán substituidas por el seguro
de desempleo, tal como lo hemos explicado antes.
Segundo, el fondo sería manejado por
la AFP de elección del trabajador en un fondo separado del previsional, pero al
momento del retiro, el trabajador podrá decidir retirarlo en su totalidad o
agregarlo al fondo previsional con el objetivo de aumentar su pensión.
Tercero, el trabajador podrá usar el monto ahorrado
en su fondo para la adquisición de una vivienda y como cuota inicial. Al elegir
la vivienda, el trabajador podrá llevar su estado de cuenta individualizado a
la entidad financiera de su elección para solicitar una hipoteca por la
diferencia entre el costo de la vivienda y el monto de la cuenta.
Cuarto, la entidad financiera se encargará de pagar el
íntegro del valor de la vivienda al dueño de la misma, mientras que la hipoteca
se pagará de los aportes futuros. En caso que estos aportes no sean suficientes
el trabajador tendrá que hacer los pagos adicionales con sus ingresos.
Quinto, el gobierno tendrá la opción de focalizar
subsidios de vivienda a los estratos de menores ingresos, sin tener que hacerlo
por medio del Fondo de Mi Vivienda, que también beneficiaría a personas que no
necesitarían este subsidio.
Metas
Iniciar el Fondo de Vivienda voluntario y asegurarse que sea ampliamente debatido.
Asegurarse que los beneficios del Fondo de Vivienda
estén a disposición de todos los trabajadores.
3.3.2. Ruta estratégica
Proponer la creación del Fondo de Vivienda dentro de
la Ley que reforma el sistema previsional.
TENER PRESENTE QUE LAS AFP SON UN ENGAÑO PARA EL
TRABAJADOR, SUS DUEÑOS ESTÁN RECLAMANDO LA DESPARICIÓN DE LA ONP y LA
DEROGACIÓN DEL RETIRO DEL 95.5% de la CIC.
Si están interesados en las pensiones lean lo que
propone el gringo viejo en este tema, SE VAN A SORPRENDER.
