PPK Y EL FUTURO DEL PERÚ – PENSIONES (paginas 132, 145 a 148 Reactivación Económica)
El Plan de Gobierno del nuevo
Presidente del Perú en el tema de las pensiones no conserva, no mantiene el
análisis utilizado para sus demás propuestas, se ubica en el proyecto mayor “REACTIVACIÓN
ECONÓMICA” siendo en puridad un diagnóstico del problema que merecerá otro ya
en el ejercicio del poder, pero no su
solución cuya posibilidad (la solución) deberá aguardar por lo menos un año y
sin parámetros claros que nos permitan proyectarnos al futuro, encomendándose
la responsabilidad de “la reforma” el Ministerio de Economía y todos sabemos, por lo menos en este sector
del Ejecutivo, como han procedido los encargados de esta cartera en el Gobierno
de Humala Tasso Ollanta, mucho me temo que la cuestión se agravará con el nuevo
Ministro de Economía que ya nos dio prueba del proceso para “destrabar las
inversiones”, proponiendo el tema del dinero tan deseado por los humanos que,
en palabras castizas y vulgares podríamos resumir en: “CUANDO SE HABLA DE
DINERO (dividir la propiedad comunal en pequeñas parcelas individuales es fomentar de hecho y bajo la sombre perversa de ley con nombre propio, el
enfrentamiento futuro, divide y vencerás. Para mí NO es una buena idea) HASTA
EL MÁS SERVIL IDIOTA PARA LAS OREJAS”.
El Plan de Gobierno del
Presidente podemos comprimirlo en las declaraciones al Diario Gestión en el
enlace siguiente:
El presidente electo del Perú,
Pedro Pablo Kuczynski, enfatizó que se necesita
implementar una reforma para mejorar las pensiones en el Perú, y en el caso de
las
AFP se necesitan varias reformas importantes.
“Lo que tengo absolutamente claro
es que en el Perú necesitamos una reforma de las pensiones. La pensión mínima
tiene que ser mayor”, declaró en RPP Noticias.
Asimismo, consideró que las
pensiones de los policías deben tener reajustes, al igual que las que reciben
los maestros.
“El actual sistema de AFP necesita
varias reformas importantes”, acotó.Fin de la cita.
Antes de darles a conocer mi
posición, compartiré TODO lo concerniente a las pensiones que se mencionan en
el Plan de Gobierno de “Peruanos por el Kambio” obviando los puntos colaterales
como la reducción de sobre costos laborales, la creación del Seguro de
Desempleo e incluso el programa “voluntario” para la compra de una vivienda,
programa que será administrado por la AFP veamos:
Páginas 132
LINEAMIENTO ESTRATÉGICO 3:
Provisión de una seguridad social de calidad.
Un elemento primordial de nuestra
propuesta es que los beneficios del crecimiento económico se trasladen hacia la
creación de empleos y la provisión de mayores beneficios sociales para los
trabajadores y la población en general. Nuestra propuesta es que la política
económica esté orientada a cumplir con los objetivos sociales que son
indispensables para el desarrollo sostenible. No deja de ser preocupante que de
una Población Económicamente Activa (PEA) de 15.8 millones, tan solo 5.5
millones de trabajadores cuenten con acceso a un sistema de pensiones, y que
5.4 millones carezcan totalmente de algún seguro de salud (INEI, 2014)8. Para lograr una seguridad
social de calidad proponemos lo siguiente: a) un seguro de desempleo para la
población que recién entre a la fuerza de trabajo; b) una reforma previsional
que garantice una pensión mínima a los trabajadores del sistema de pensiones
privado, al igual que tienen los trabajadores del sistema público; c) la
creación de un fondo de vivienda privado voluntario, separado de las pensiones,
y manejado por las Asociaciones de Fondos Privados (AFP); y d) universalizar el
seguro de salud, fusionando los sistemas de información de Essalud y el Sistema
Integrado de Salud (SIS).
Página 145
LINEAMIENTO
ESTRATÉGICO 3: PROVISIÓN DE UNA SEGURIDAD SOCIAL DE CALIDAD
Nuestro
desarrollo económico ha sido inequitativo, reduciendo o desactivando las
políticas de protección social que corresponden a nuestros trabajadores.
Nuestra economía se ha convertido en una máquina de proliferación del subempleo
y de creación de empleos informales. De acuerdo con el informe de empleo en
Lima Metropolitana para el bimestre Octubre–Noviembre, la tasa de empleo
aumentó en 2.2% respecto del año anterior. Sin embargo, la tasa de subempleo,
es decir, aquellos que carecen de protección social, aumentó en 6.4%, y si solo
incluimos los subempleados que trabajan a tiempo parcial, en 14.9%. Como lo
mencionamos anteriormente, de un total de 15.8 millones de trabajadores que
forman parte de la PEA, 5.4 millones carecen de algún tipo de seguro de salud,
y tan sólo 5.5 millones de personas cuentan con acceso al sistema de pensiones (INEI,
2015)26.
La
política económica ha sido exitosa en la reducción de la pobreza y el control
de la inflación, pero sigue siendo muy deficiente en la creación de empleos con
protección social. Nuestro objetivo es la creación de 3 millones de empleos
formales durante los cinco años de gobierno, de los cuales la mitad serán
nuevos empleos, mientras que el resto se derivará de la creciente incorporación
de trabajadores informales al sistema. No es casual que con estos niveles de
desprotección social, los niveles de evasión tributaria sean tan altos.
Necesitamos hacer cada vez más atractiva la formalidad. Ofrecer una protección
social adecuada y moderna será uno de estos alicientes. En otros capítulos de
este Plan de Gobierno abordamos temas como agua y desagüe, seguridad ciudadana,
salud pública y otros, que en su conjunto deberán de ofrecer al ciudadano más
incentivos para trasladarse hacia la formalidad.
Nuestra
propuesta se basa en cuatro políticas que deberán facilitarnos el logro de
estos objetivos:
Primero, la creación de un seguro de desempleo que
proteja a los nuevos trabajadores, para que puedan migrar entre empleos sin
correr el riesgo de no contar con ingresos o beneficios.
SEGUNDO, UNA REFORMA PREVISIONAL INCLUSIVA, QUE
GARANTICE A LOS TRABAJADORES UNA PENSIÓN DE RETIRO AL FINALIZAR SU VIDA
LABORAL, Y QUE NO SE CONVIERTAN EN UNA CARGA PARA SUS FAMILIARES.
TERCERO, UN FONDO DE VIVIENDA PRIVADO, QUE LES
PERMITA A LOS TRABAJADORES ADQUIRIR UNA VIVIENDA Y OBTENER ACCESO A UN CRÉDITO
HIPOTECARIO.
Cuarto, la universalización de la cobertura de los servicios de salud, que
asegure la protección de todo trabajador y sus familiares.
Acción
estratégica 2: Reforma previsional
Recientemente
el sistema previsional ha sido objeto de un intenso debate y la población se
encuentra dividida entre detractores y defensores. Sin embargo, son
incuestionables los beneficios que otorga al trabajador un sistema de pensiones
bien definido y con participación pública y privada, que ofrezca a los usuarios
una jubilación digna al final de su vida laboral. Lamentablemente, una gran
parte de la población no percibe este tipo de beneficios y, en muchos casos,
prefiere asegurar su futuro por su propia cuenta. Esto no es casual, pues
nuestra población es joven y percibe su contribución como un impuesto y no como
un ahorro del que pueda disponer al final de su vida laboral. Tampoco lo
concibe como un recurso del que pueda disponer para emergencias antes de que
llegue su retiro. Nuestro sistema previsional, desafortunadamente, se ha vuelto
muy rígido, costoso y poco competitivo y no ha priorizado las necesidades de
los trabajadores.
Existen
tres razones fundamentales por las que conviene tener un sistema previsional
bien definido, sea éste financiado mediante mayores impuestos o con contribuciones
individuales (Antón, A., Hernández, F., & Levy, S., 2012)28:
Primero, las pensiones proveen a los trabajadores un
respaldo de subsistencia para su retiro. Muchos trabajadores informales,
prosiguen sus labores más allá de la edad de retiro, para asegurar la
subsistencia y evitar ser una carga para sus familias, con todos los riesgos
que esto supone para su salud y su integridad.
Segundo, el fortalecimiento del sistema previsional
fortalece la productividad de la economía en tanto permite la renovación
cualitativa de la fuerza laboral. Los trabajadores que siguen trabajando más
allá de la edad del retiro tienen una productividad inferior a la de los más
jóvenes y, perpetuarse en el empleo, no hace sino evitar que los más jóvenes,
con nuevas capacidades y conocimientos, los reemplacen. La rotación
intergeneracional es una de las mayores fuentes de aumento de la productividad
de un país. Un ejemplo en esta dirección ha sido el efecto positivo de Pensión
65, que ha permitido a muchos trabajadores dejar la economía de sobrevivencia y
migrar a las ciudades con una pensión de retiro.
Tercero, hay un efecto presupuestal positivo. Una coherente política
previsional permite al gobierno delimitar claramente la responsabilidad fiscal
de la privada. No hacerlo podría significar que la población en edad de retiro
ejerza tal presión fiscal que resulte en un excesivo endeudamiento del aparato
público. Ejemplo de este fenómeno son las crisis fiscales que atraviesan
actualmente países de la región, como Brasil, y de Europa.
Nuestra
propuesta la podemos resumir en las siguientes seis políticas, la cuales
formarán parte de la nueva Reforma Previsional:
Primero, la coexistencia de Pensión 65 para
trabajadores de estratos socioeconómicos bajos financiada por impuestos, con un
segmento privado, que sería obligatorio, pero con mayores beneficios para los
trabajadores de mayores ingresos.
Segundo, extender la política de pensión mínima,
introducida para los trabajadores que están en la Oficina de Normalización
Previsional (ONP) durante el gobierno de Alejandro Toledo, al segmento privado.
Esto garantizaría que todos los trabajadores tendrán derecho a una pensión, aún
aquellos que contribuyan al Sistema Privado de Pensiones. ESTA GARANTÍA SÓLO SE
EJECUTARÁ EN EL CASO DE QUE SU ADMINISTRADORA DE FONDO DE PENSIONES (AFP) NO
PUEDA CUBRIR LA PENSIÓN MÍNIMA Y DEBA REEMPLAZAR A LA RENTABILIDAD MÍNIMA.
Tercero, las AFP podrán garantizar créditos
individuales, sean personales o hipotecarios, hasta con el 20% del fondo
pensionable, pero bajo la condición de ser amortizado antes de que el
trabajador se retire.
Cuarto, se propone una reducción gradual en las
comisiones hasta converger a estándares internacionales.
Quinto, se abrirá a la competencia la provisión de
fondos previsionales obligatorios y voluntarios, de forma que esta competencia
induzca una reducción en las comisiones.
Sexto, se propondrá un beneficio tributario a los aportes voluntarios, de
manera que los contribuyentes puedan posponer el pago del impuesto a la renta
al momento del retiro del fondo y no al momento de realizar el aporte. Los
aportes voluntarios no tendrían restricciones y podrán usarse como instrumento
de ahorro.
3.2.1.
Metas e indicadores
Ofrecer un diagnóstico con propuestas de reforma en el primer año de gobierno.
3.2.2.
Ruta estratégica
Propuesta de Reforma Previsional integral
Responsable: Ministerio de Economía y Finanzas.
Bien
en este plan existen por lo menos un par de incoherencias, la primera atribuir
al Ex – Presidente Toledo la creación de la Pensión Mínima en la ONP, es una
barbaridad esta alusión y segundo, si bien es cierto la “RENTABILIDAD MÍNIMA” está prevista en las AFP los dueños de estos
negocios se han opuesto a respetarla.
Finalmente,
en la actualidad existe una pensión mínima EXACTAMENTE IGUAL a la que paga la
ONP, pero se cristaliza con el aporte del Estado, es decir de todos los contrayentes,
cubriendo la diferencia existente entre la pensión resultante de los aportes en
la AFP con la mínima que paga la ONP, que fácil solución, veremos cuan
ingeniosos son para no sacar plata del
bolsillo de un ciudadano para apoyar a las AFP.
MI PROPUESTA
Deroguemos
el Sistema Privado de Pensiones también el Público y se cree el Banco de los
Pensionistas, cuyo Capital inicial estará compuesto por los fondos que manejan
las AFP y los que correspondan al Estado.
El
Directorio de esta nueva institución financiera estará conformado por los
trabajadores activos y jubilados, por representantes del Estado y eventualmente
por un representante de las Compañías aseguradoras.
Sus
funciones serán las de cualquier institución del mismo tipo que opere en el
País con un margen aceptable en favor de sus propietarios.
Con
un Banco podremos otorgar al ahorrista trabajador beneficios inexistentes en la
actualidad sin comprometer su jubilación y sería en esta etapa de la vida el
asesor financiero idóneo para orientarlo en las inversiones que pudiera pensar
en realizar con el ahorro de toda su vida.
No
se tendrán que calcular complicadas fórmulas y datos usadas para saber cómo se
maneja el dinero de sus ahorristas, las cuentas siempre serán individuales y el
accionista trabajador o pensionista tendrá
al incremento de su capital como en cualquier otro Banco, Financiera o
Caja de Ahorros, obviamente siempre bajo la Supervisión de la SBS.
Siendo
un tema muy especializado mis ideas no pueden ser más que generalidades, los
expertos podrán profundizar para mejorar el actual sistema bancario nacional.
Por ello los apuntes siguientes tendrán que leerse bajo las limitaciones
propias de un Abogado.
Esta nueva institución financiera
tendrá por Capital accionario la totalidad de los ahorros de los clientes de
las AFP alrededor de 130 mil millones de soles más el aporte del Estado
contabilizando únicamente el aporte de sus afiliados actuales, mención especial
merecerían las aseguradoras que hasta la fecha se han beneficiado sin invertir
tiempo y recursos para captar la totalidad de los fondos de los ex - clientes
de las AFP, que decidieron entregarles “a su propia solicitud” el ahorro de su
vida laboral, pagando una prima por adelantado para recibir
una pensión de carácter vitalicia, pues con la reglamentación actual los
que se han jubilado sólo podían escoger entre la aseguradora y el retiro
programado en el que los fondos siguen en poder de las AFP y estos (los fondos)
sólo duran un promedio de quince años, siendo que para ello se deberá
recabar la información individualizada de estas empresas aseguradoras de manera
que los jubilados cuya pensión abonan las aseguradoras se incorporen también al Banco
de Pensionistas obviamente con su dinero del que sólo se podrán
descontar los gastos administrativos en los que haya incurrido la aseguradora
entre el momento de recibir el dinero del jubilado y la fecha de creación de
este nuevo ente inversor.
El Banco de Pensionistas tendría
un Directorio conformado por tres representantes de los trabajadores activos
aportantes, tres de los pensionistas y el número que resulte para los
representantes del Estado, no tendría por qué existir representantes del sector
privado salvo que, en la constitución de este nuevo ente financiero se
contemple su participación y bajo los requisitos establecidos en sus Estatutos,
podría eventualmente incorporarse a representantes de las aseguradoras.
El Banco de Pensionistas actuará
dentro del Mercado Financiero con las mismas obligaciones y derechos que
cualquier otra institución bancaria presente en nuestra economía, no obstante,
como quiera que su finalidad primera serán los pensionistas, sus inversiones
y/o préstamos deben gozar de trato preferente, de suerte que las inversiones,
préstamos, rendimiento y utilidades se destinen al desarrollo industrial del
Perú.
Los pensionistas tendrían asegurada
una pensión mínima no inferior a la Remuneración o Sueldo Mínimo Vital (SMV)
actualizado a la fecha de acceder al derecho y reajustable cada vez que se
incremente el SMV por el Estado, le pensión máxima no debería ser mayor a 10
SMV reajustables cada vez que se incremente por el Estado el marco de
referencia (SMV).
El Banco de Pensionistas deberá
contar con profesionales de primera línea y sus programas de inversiones
presentados y aprobados anualmente por su Directorio el mismo que dará cuenta a
la Junta General de Accionistas que por el número de los mismos deberán
necesariamente estar representados el método para la representación deberá
estudiarse.
En fin, los que saben de
economía podrán aportar sus ideas y desde luego mejorar sustantivamente estos
apuntes iniciales, perdonen si me salgo un poco de la seriedad de este
comentario para precisar que los economistas o especialistas inversores NO
podrán ser aquellos que hoy en día se consultan para despotricar de la reciente
ley aprobada por insistencia en el Congreso de la República y no pueden serlo
por su marcada tendencia a defender el capital privado, si fuere necesario se
contratarán expertos internacionales como última opción pues pienso que todos
los años se gradúan jóvenes con las más altas calificaciones en Universidades
como la Pacífico.
